“惠民保”热销调查

近段时间，全国多地陆续上线新一年度的城市定制型商业医疗保险。这种被称为“惠民保”的保险，投保门槛低、保费低、保额高，受到消费者青睐。“惠民保”如何健康可持续发展？如何更加惠民利民？笔者对此进行了采访。

低门槛、低保费、高保额，1.4亿人次参保

2015年，深圳市推出重特大疾病补充医疗保险，通过向商业保险公司购买大病保险，对大病患者发生的医疗费用给予进一步保障。这一险种被业内视为“惠民保”的雏形，一经推出便受到市民欢迎。

近年来，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的“惠民保”业务快速增长。中国保险行业协会数据显示，截至2021年底，“惠民保”覆盖全国28个省份，共有1.4亿人次参保。

2022年，“惠民保”销售热度不减。11月以来，全国多地上线2023年度“惠民保”，据不完全统计，已新推或升级二十余款产品。2023年度“北京普惠健康保”、广州“穗岁康”11月1日开放参保后，参保人数均突破200万。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，“惠民保”是医疗保障体系的组成部分，也是基本医疗保险制度的补充性普惠性机制，能够在一定程度上解决传统商业保险覆盖率不足的问题。

在业内人士看来，当前消费者保险意识越来越强，希望有更好的风险保障。“惠民保”低门槛、低保费、高保额的特点，契合了消费者提升医疗保障、降低医疗费用支出的实际需求。

向新市民开放投保，不断扩展特药责任

随着业务快速发展，近年来“惠民保”呈现一些新特点，比如投保范围有所扩展、保障责任增加、理赔时效提升等。

11月初，2023年度“北京普惠健康保”正式开放参保，覆盖人群进一步扩大。除北京市基本医疗保险参保人员外，拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的群体可参保。

不止北京，在长沙、常州、广州等地，越来越多城市的“惠民保”产品向新市民开放投保。

“惠民保”产品保障人群范围不断扩大，保障责任也在扩展。青岛“琴岛e保”将医保范围外正面清单药品增加到2000种；上海“沪惠保”将CAR-T等新型精准靶向疗法及多种特药纳入保障责任……

平安养老险有关负责人表示，一些重大疾病治疗需要的特药、治疗手段往往费用不菲，给患者带来较大负担。“惠民保”产品着力扩展特药责任，可以让高端医疗技术、药品惠及更多患者，达到“治大病减大负”的效果。

如何更好惠民利民？

值得关注的是，“惠民保”虽持续走红，但业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，需要多方合力推动其健康可持续发展。

笔者调查发现，当前“惠民保”产品的住院及特殊门诊免赔额普遍在0.5万元到2万元之间，整体偏高。同时，部分地区“惠民保”赔付率不高。这都在一定程度上影响了消费者的获得感。

业内人士建议，对于赔付率较低的“惠民保”产品，可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例等方式，优化投保人待遇水平。

中国人保集团副总裁于泽表示，保险公司在提供普惠健康保障的同时，可以为参保人提供健康咨询、重大疾病早期筛查、药品服务、就医服务、康复护理等健康管理服务，提升包括健康人群在内的参保人对保险服务的获得感和满意度，从而有效提升“惠民保”参保率、续保率。（谭谟晓）

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