从借“第一笔钱”到“私人订制”还有多远？

当前，判断金融服务实体经济能力的标准正在悄然生变为成熟、优质企业发放贷款不算本事，为从未获得过贷款的“首贷户”小微企业担当“伯乐”、做到“慧眼识珠”才算真本事。为此，今年以来，已有多部门要求强化“首贷户”服务，那么小微企业没能借到第一笔钱的原因是什么？针对“首贷户”的金融服务还缺什么？应从何处破题？

小微企业期待“伯乐”

“只愿锦上添花，难以雪中送炭。”谈及金融服务小企业，人们总习惯用此句话来概括。这背后折射出“小微企业期待更多伯乐”的重要诉求。

笔者调研发现，小微企业尚未获得银行贷款的原因通常有两个，一是不需要贷款，二是需要却贷不到款。

哪类企业更倾向于从银行借钱？答案是劳动密集型企业。多位商业银行相关负责人表示，从实践看，劳动密集型企业的变动成本较大，经营杠杆低，财务杠杆高，企业筹资主要靠债务资金，更需要“从银行借钱”；相比之下，资本密集型企业的固定资产比重大，经营杠杆高，财务杠杆低，企业筹资主要靠权益资本而非信贷资金。

排除不需要贷款的企业后，为何有些企业需要贷款却借不到？核心问题是银企信息不对称。一方面，金融机构读不懂企业，尤其是初创期企业，难以判断其经营状况和发展前景，所以“不敢贷”；另一方面，有些企业主只顾“埋头苦干”，不熟悉甚至不知道相关的金融优惠政策。

在浙江省湖州市，沈建华就是在工商注册登记时，经银行工作人员介绍，才知道国家已经出台了这么多扶持企业政策，尤其是针对首贷户有优惠政策。沈建华说，恰好公司刚成立需要扩充队伍、增添设备，资金也存在缺口，经过银行综合测评，最终获得了首笔1 0 0 万元贷款。

如何借到“第一笔钱”

像沈建华这样需要借到“第一笔钱”的企业主还有很多。为了更有针对性地解决企业“首贷获得难”问题，北京市、浙江省已率先做出了有益探索。

在北京市西三环南路1 号，坐落着全国首家“首贷服务中心”北京市首贷服务中心，它由北京银保监局、北京市政务局在2 0 2 0 年4 月联合成立。笔者在这里看到，当企业主前来咨询时，首先，中心的前台人员会向企业主介绍目前已入驻的可选银行，以及每家银行提供的融资产品；然后，企业主可以根据自己的企业类型、成立年限、担保方式、贷款期限、贷款金额等特征，从“产品菜单”中筛选出符合自己情况的，再进一步与该银行的工作人员沟通。

如果沟通未果，企业可以将自己的融资需求发送在平台上，由其他银行来“抢单”，若有多家银行表示愿接洽，企业主则可以在首贷中心里与银行进行对接。

在浙江，一场覆盖6 0 万家企业的线下对接活动正在开展。浙江银保监局相关负责人说：“通过摸排发现，有新融资需求且同意上门对接的企业共6 .1 万户，最终达成融资意向3 .4 万户，占有融资需求企业的5 5 .5 ％ ，其中首贷户1 .4 万户，首贷金额1 3 0 0 .3 亿元。”

“数据开放共享”是关键

虽然各地的探索初见成效，但小微企业“首贷难”的核心梗阻仍存，这便是“信息不对称”“信息难获取”问题。

“相对于大中型企业，小微企业抗风险能力弱、信息透明度较低，首贷企业更是缺乏历史信用数据信息，这使得银行较难判断该企业的信用风险。”中国工商银行普惠金融事业部总经理田哲说。

除了历史信息缺乏，首贷企业的信用、经营信息也较难获取。调研发现，尽管目前税务、海关等数据已逐步向银行业开放，但各家银行获得外部数据的渠道依然有限。为此，多家银行呼吁进一步开放共享政务、公共、交易行为等数据，以更好地强化对“首贷户”的融资支持。

此外，支付类数据、政务类数据等“替代性数据”也迫切需要被进一步挖掘。各家银行要不断加大科技投入，针对“首贷户”开发专属的风险评估模型，全面提升对“首贷户”的对接效率、风险评估的精准度。拓展数据合作，其最终目的是加速融资产品创新，针对每家首贷企业不同的融资痛点，实现“私人订制”。

□郭子源

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