央行规范征信边界 采集原则

阅读提示  针对市场上存在的“一次授权、无穷采集、无限使用”等问题，《办法》围绕信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等环节，提出了信息采集“最少、必要”的原则、明确告知信息主体并取得同意、用于合法目的等要求。

个人征信像一张网，已渐渐将人们日常生活许多维度的信息网罗其中。然而近年不时传出献血、闯红灯等行为都要纳入征信的消息，信用信息采集边界也不断引发争议。

对于何为信用信息、采集边界在哪儿、信用信息该如何使用等，1月11日央行发布的《征信业务管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》）均予以明确和规范。这也是继2013年《征信业管理条例》后，征信行业即将迎来的又一重磅新规。

明确何为信用信息，互联网“信用画像”等行为被纳入监管

哪些属于信用信息？《办法》明确，为金融经济活动提供服务、用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息，都视为信用信息。

“凡是对信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动，都是征信业务，都要纳入征信监管。”央行称。

把信息安全和权益保护放到首位、征信业实行持牌经营，也是央行副行长陈雨露近期在国务院政策例行吹风会上强调的。该场吹风会后不久，央行开出征信业目前为止最大罚单，鹏元征信被罚没近2000万元，其中一个违规事由即擅自从事个人征信业务活动。

值得一提的是，当前实践中，利用信用信息对个人或企业作出的画像、评价等业务也界定为征信业务，属于《办法》的约束范围。业内分析认为，这意味着互联网电商将客户消费信息与客户基本信息相结合，为客户进行“信用画像”并为其提供金融产品或金融服务的行为，也都属于征信活动。

遵循“最少、必要”原则，破局跨境流动

事实上，此前市场不时传出闯红灯纳入征信、某地公租房违规将纳入征信、探索无偿献血纳入社会征信系统等消息，信用信息采集边界不断引发争议。

针对市场上存在的“一次授权、无穷采集、无限使用”等问题，《办法》围绕信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等环节，提出了信息采集“最少、必要”的原则、明确告知信息主体并取得同意、用于合法目的等要求，有助于保护信息主体合法权益，实现信用信息安全、合规、合理的流动。

一位接近金融监管的人士曾表示，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对老百姓隐私的极大侵犯。对献血等行为纳入征信，他认为不能用个人道德衡量征信水平，目前这些信息对金融活动也没有影响。

苏宁金融研究院特约研究员何南野也认为，过度拓展无关的征信信息，将造成社会资源的巨大浪费，投入产出比不理想。同时，过度的无关的征信信息，反而将弱化征信系统的准确性，造成无关的误差干扰，进而对某些人群产生不利的征信影响。

据了解，如财产信息及宗教信仰、指纹、血型、疾病等个人隐私信息，即便是持牌的征信机构，也被限制采集或严格禁止采集。

此外，《办法》对信用信息的跨境流动也做出了明确规定，对信用信息的跨境流动进行了更为明确的规范。如征信机构向境外提供企业信用信息查询或与境外征信机构合作的，应当向人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构备案。

（程维妙）

关注公众号，随时阅读陕西工人报